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网络支付分层监管行业面临洗牌

发布时间:2020-01-14 19:15:38 阅读: 来源:缓蚀剂中间体厂家

在证明完“你妈是你妈”之后,在网络支付领域又出现了一道证明“你是你”的新题。

为规范非银行支付机构网络支付业务,防范支付风险,保护当事人合法权益,中国人民银行(央行)7月31日就《对非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》向社会公开征求意见,截止时间为2015年8月28日。

然而,征求意见稿在保护消费者资金安全的出发点之外,却让互联网时代的网络消费与网络金融的便捷性大打折扣,因此遭到了业内的争论。第三方支付机构对意见稿也提出看法,认为监管层要求的多重验证方式,特别是手机数据认证难题有待攻克,国内没几家能做得到,支付行业将面临一次大洗牌。不过,央行近日回应:绝大多数消费者网络支付不受影响。

跨行转账的免费午餐要没了。资料图片

两类账户分层监管

这次征求意见,将支付账户分为综合账户、消费账户两种类型。

综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。综合账户需要面对面核验身份,或者用至少5种方式进行交叉验证身份。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户,消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。

意见稿第十六条(三)规定,支付机构应根据客户身份对同一客户开立的所有支付账户进行关联管理。个人客户拥有综合类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账,下同)年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。

业内人士表示,一旦办法正式出台,所有支付账户包括已经开通的账户都要执行,影响的不仅仅是新开立支付账户的人,几亿存量的支付用户都会面临四处补齐证明材料的大麻烦。

“目前,监管部门尚未对银行卡快捷支付有确切的额度监管。”某银行网络银行部人士向本报记者表示。他认为,站在银行的角度看,仅仅通过手机验证码来进行快捷支付是不够安全的,所以有一定的额度限制是出于对消费者的资金保护。

免费转账终结?

意见稿规定用户在开设网上账户时,需要用5种方式来验证身份。也就是说,未来用户如果要发微信红包,需要先向微信提交5个机构的证明来验证自己身份才可以。

有市场人士提出疑问:支付机构给个人开户,如果是消费类账户,需要三个机构为用户做身份验证。如果是具备理财、转账功能的综合账户,则需要5个机构来验证。也就是说,未来用户如果要发微信红包,需要先向微信提交5个机构的证明来验证自己身份才可以?

对此,央行相关人士解释,只要客户授权同意查询,支付机构和合作机构通过系统查验即可,不需去居委会,商业征信也可以,只要客户授权同意查询,支付机构和合作机构通过系统查验即可。也就是说,商业征信和身份证号都可以。

根据规定,用户通过网络支付账户只能给自己的银行卡转账了。想给老家的父母孝敬点生活费,可能要去银行排队;老板给员工发工资也只能一家家银行卡去倒腾了。城市用户可去营业厅柜台、ATM机、手机银行或者网银进行方便转账,但很多农村地区只支持邮局和农村信用合作社,有些地方小银行也没有网银,所以没法用手机银行转账,现在把网络支付也封掉了,就只能去银行汇款了。

另外,银行的跨行转账一般要收取一定手续费,这意味着通过支付宝免费转账的午餐没了。

安全第一是否扼杀创新

如何在创新与安全之间取得平衡,确实令监管层操碎了心。

“金融提供的服务最重要的是灵活、便利、安全,所有违背这些原则的限定都是错误的,效率低不是我们改革的目标。所以,我对此非常忧虑,我希望不要有这种限制。”中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求在接受记者采访时表示:“我对征求意见稿表现出一种忧虑,互联网金融是经济运行模式的变化而出现的,形成互联网金融最具有影响力的是第三方支付,之后才是其他的财富管理、众筹和网贷等等。”

针对意见稿,国内某大型支付机构相关人员坦言:“开户很难去完成,设置了很多这样的验证方式,要完成这样的验证方式,国内几乎是不可能的,国内没有几家能够做到。”实际上,上述支付机构人士所说的就是数字证书、电子签名这一条规定。

数字证书通常存储在usbkey硬件设备里。采用数字证书进行电子签名,可以解决交易信息的完整性和有效性,并且不可被抵赖。而据业内人士介绍,目前数字证书与电子签名在手机端是不好实现的。因此,很多支付机构担心,这是不是对支付机构技术的倒逼?

另一方面,此前,第三方支付机构凭借着快捷支付的快速体验迅速占领支付市场,目前也成为第三方支付最重要的支付手段。业内人士认为,本次对支付账户交易额的限制,某种程度“动了支付机构的奶酪”。

有业内人士分析表示,对于支付机构来说,意见稿的规定无疑是行业竞争中的大浪淘沙。对于支付行业排名靠后的机构来说,本身内部管理和控制能力有限,难以承载这些功能扩展性业务;对于行业领先的支付机构来说,则能促使其跳出支付账户的范畴,尝试改变单一支付业务的发展模式,在大平台经济的思路下,或者争取向网络银行发展,或者以不同机构或产品的层面来整合,从而开展支付承载的多元化金融功能创新,以更加规范和明晰的框架来把握风险和消除监管疑虑。

(责任编辑:HN666)

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